纽约金融服务部门：Apple Card 项目未违反《平等信贷机会法》

据外媒报道，纽约州金融服务局 (NYDFS) 今日发布了一份澄清了 Apple Card 信用卡项目不存在歧视性做法尤其是性别歧视行为的报告。此前，2019 年 11 月，一项由网上投诉引发的调查引发了最新的这场调查。当时，Ruby on Rails 创始人 David Hansson 称苹果和高盛的 Apple Card 是一个 “性别歧视项目”。

他坚称，自己提交了联合纳税申报单、居住在一个共同财产州并结婚很长时间，然而 “苹果的黑盒算法认为，我的信用额度应该是他妻子的 20 倍”。

Hansson 发布的推文在网络上掀起了一针风暴并最终引起了网友们的广泛反响，其中包括苹果联合创始人史蒂夫・沃兹尼亚克，他称他们一些人在申请 Apple Card 时也有过类似的经历。

David 的妻子 Jamie Heinemeier Hansson 也写了一篇博客详细记录了自己的经历。

大量消费者投诉很快引起了 NYDFS 的注意，后者随后对高盛的信用卡业务展开调查以确定是否存在所谓的性别歧视现象。

NYDFS 的报告最先由 Appleinsider 发现。报告指出，高盛曾重新审查了一些女性的信用档案，这些女性最初获得的信用评分比她们的配偶要低得多，另外该公司决定提高她们的信用评分上限以达到配偶的水平。当时，该行还取消了对信贷决定上诉的六个月等待期。

这些行为似乎表明，Apple Card 的算法在信用价值方面做出了错误判断，甚至可能在性别方面也做出了错误判断。但 NYDFS 表示，情况并非如此。该机构表示，他们审查了苹果和高盛数千页的记录和书面回复并采访了证人、会见了苹果和高盛的代表及利用了涵盖近 40 万名纽约申请人的数据集。另外，它还采访了投诉歧视的消费者。而他们对此得出的结论是，根据《平等信贷机会法 (ECOA)》，不存在针对申请人的 “非法歧视”。

不过金融服务主管 Linda A. Lacewell 在声明中强调，信贷系统本身仍存在歧视现象，信用评分可能会导致获得信贷的不平等。

据了解，消费者抱怨的一个共同点是，他们相信，拥有共同银行账户或共同资的配偶 -- 即使只是授权用户 -- 应该获得与其配偶相同的信用条款。但现在系统的工作方式是，承销商不必像考虑帐户持有人那样考虑授权用户，他们还可能考虑其他因素。调查发现，这些因素合在一起会导致贷款决策的不同。

NYDFS 还表示，当高盛被问及性别歧视问题时，这家公司能够记录决定其贷款决定的消费者投诉。性别不是一个因素，但配偶的信用评分、债务、收入、信用使用、未付款和其他信用历史因素会成为其中一个因素。该部门表示，上述因素均不构成信贷判定的 “非法依据”。

不过很显然，美国信用评分系统自身总体上是有利于男性的 -- 尤其是白人男性。这种情况并非只有一个单一的原因，但往往跟女性作为主要照顾者的角色以及信用评分模式的运作方式有关。这是一个需要改革的系统，但由于它涉及到 Apple Card 项目和歧视投诉，它被 “合法” 用于做出 Apple Card 的借贷决定。

然而该部门也指出，Apple Card 的信贷决定缺乏透明度。另外它还暗示，苹果本可以提供一个更健全的上诉程序而不是要求六个月的等待。

此次调查突显了苹果所要面临的问题：将其值得信赖的品牌跟一家传统银行发行的信用卡相结合同时伴随而来的是 -- 消费者痛恨的糟糕银行流程及缺乏透明度如何破坏了人们对所作信贷决定的信任。

高盛就调查结果发表了一份声明：“我们感谢金融服务部的彻底调查，并对它得出的没有违反公平贷款规定的结论感到欣慰。我们仍将致力于提供公平、平等的信贷渠道。”

当记者联系到 Hansson 就最新的调查结果发表评论时，他这样回答道：“这听起来像是高盛的新闻稿，并且忽略了本案的具体事实。我妻子的信用评分比我高，但她信用值只有我的 1/10。信用评估过程的透明度为零，申请者无法被告知他们被拒的原因，高盛和苹果的员工似乎也不知道。算法的黑盒结果继续存在，无法审计、不公平的结果继续存在。整体监管失败。”

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